| フリーローン一般論 | |||||||||||||||||||||||||||
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| ＨＯＭＥ＞借りる＞フリーローン（キャッシング）＞「フリーローン一般論」 かつては暗いイメージしかなかった無担保のフリーローン（キャッシング）（以下単にフリーローンとする）も、 大手消費者金融の宣伝広告、金利の引き下げ、大手都市銀行の参入など状況がかわり、 イメージもだいぶマシになったような感じを受けます。 以前はフリーローンの活用というとギャンブルとか保証人になってしまったという場合等が多かったものですが、 最近はリストラなどにより今までは借りなかったような層も借りるようになってきたといいます。 そんなわけでフリーローン市場は大きく拡大してきたのですが、 競争が激しくなってくると、非常に多種多様な商品が出てくるものです。 このサイトでは銀行や金融機関にムダなお金を払わないことを目標にしています。 そこでここからはフリーローン、キャッシングでも１円たりとも無駄にしないよう、 さまざまな方法を考えていきたいと思います。 キャッシングの基礎・金利のピラミッド フリーローンはさまざまな消費者金融業者や銀行・クレジットカード会社からヤミ金まで、 さまざまな業種の企業が出しています。 それぞれ商品に特徴があるわけですが、しかし金利には一定のパターンがあります。 上に行くほど金利は安くなる、という図ですが、一番上に来るのは銀行本体のフリーローン。 たとえばソニー銀行のカードローン、三井住友銀行のカードローンなどがあげられます。 その次に来るのが銀行以外のカードローンが来ます。 オリックスや楽天、さらにはキャッシュワン（東京三菱系）やモビット（ＵＦＪ系）等の 銀行系列カードローンもここに含まれます。 一般に認知度の高い消費者金融やクレジットカードはその次にきます。 ここで法定金利である29.2％は終わりで、あとは下に行くほどブラックなヤミ金が登場します。  ・比較…銀行のカードローンとその系列の金利
一般にローンは金利が低いほどいいといえます。ですので出来れば一番金利の低い銀行で借りたいところです。 しかし金利以外の面で不自由が発生します。
銀行は融資対象者が狭くなります（要するに借りにくくなる）。 さらに審査時間などの利便性も、銀行以外のほうがサービス（？）がよくなる傾向にあります。 そのためあなたの状況しだいでは銀行以外を選んだほうが、 結果としてよかった、なんてことがありうるわけです。 だから借りる前に、 １・あなたの情報の整理 ２・借りる商品の徹底した選別 をすることが重要です。 （近くに無人契約機があったから、などというだけで借りてはいけないということです） 借りる前にあなたの状況の整理を 借りなくていいならそれに越したことはありませんが、しかし必要なものはしかたありません。 だけど借りる以上は一番いい条件のもので借りましょう。 そのためには、あなたの状況を整理する必要があります。 １・なぜ必要なのか？ なぜあなたは借りる必要があるのか、これを最初に考えるかと思います。 失業してお金が無いからなのか、ある目的があるのか等を整理しましょう。 場合によってはより金利の低い目的別ローンが利用できるかもしれません。 住宅ローンを借りるにあたって消費者金融に行く人はいません。 あなたの目的しだいによっては同じように消費者金融に行く必要がない、ということがあります。 ２・どんなペースで返せるのか 一般的に収入の20％〜25％程度までなら十分に返済可能であるといわれます。 もしそれよりも返済額が多くなると生活が立ち行かなくなり、新たな借り入れを迫られる可能性がでてきます。 逆にまだ生活に余裕があるのに返済額を少なくしていると、 なかなか元金が減らず、結果として必要以上の利息を払う必要が出てきます。 また「給料日前にちょっと足りなくなったから借りるけど、給料日には全額返せるよ」という場合、 金利の安い銀行フリーローンよりも、一定期間無利子で借りれるキャッシングサービスのほうが 安くつくことがあります。 このように返済能力・返済予定から考えても金額・借入先が変わってきます。 ３・そもそも借りる必要があるのか？ 親や親戚、勤務先から借りれるのであれば、基本的にそちらのほうを優先すべきです。 またただの贅沢やギャンブルならば、借りる前に生活を改めるべきでしょう。 日ごろからのいざというときのための準備を リスク管理の一つとして、いつでもキャッシングできる状況を作っておくことをオススメします。 先ほども借金など無いほうがいいと書きましたが、しかし世の中何が起こるかわかりません。 大変なことが起こってもあわてることが無いよう、いつでも有利な条件で借りれるよう準備しておくべきです。 その準備として、有利な条件のカードをあらかじめ作っておきましょう。 「急な出費が・・・」といってもすぐには借りれない場合があります。 （借りるためには審査とか契約とか、さまざまな通過儀礼があります） また借りれたとしても、そのような場合は金利の高い、条件的によくないローンの可能性が高くなります。 （すぐ貸してくれるような利便性の高い会社ほど金利は高くなります） そこで日ごろの何も無いときに、条件のいいカードローンのカードだけ数枚作っておきましょう。 あらかじめ作っておきたいカードはこちらで解説しています。 どんなときに銀行以外を活用すべきなのか？ 状況によっては多少金利が高くても、銀行以外を活用すべきケースがあります。 １・借りてからすぐに返せる場合 一部消費者金融は、借りてからの一定期間内は利子が一切かからないというキャッシングサービスを展開しています。 もしもこの一定期間内に返済できれば、利子は0％なのだから銀行よりも安く借りれたということになります。 詳しくはこちらをご覧ください（「一定期間無利子キャッシング」に進む） ２・今すぐにお金が必要な場合 銀行は審査に時間がかかりますが、消費者金融系はきわめて短時間で借りることが出来ます。 今この瞬間にお金が必要な場合は消費者金融系を利用しなければ、あなたの目的を達成することは出来ません。 詳しくはこちらをご覧ください（「今すぐに借りたい」に進む） ３・消費者金融などからすでに多くの借入がある場合 複数の消費者金融などからすでに多額の借入がある場合、 より金利の安いローンにまとめたほうが精神的にも金額的にもおトクになります。 この場合審査が厳しい銀行よりも消費者金融などのほうが頼りになるケースがあります。 詳しくはこちらをご覧ください（「ローンをまとめる」に進む） 銀行とそれ以外のフリーローンの単純な金利比較はこちら このページの参考文献 キャッシング教本  著：健全なキャッシング委員会 ￥1680 オススメ度★★★お金を貸す人 借りる人―カード&ローン儲けのカラクリ  著：岩田昭男 ￥1470 オススメ度★★ |
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